Upravljanje osobnim financijama često je izazov, a mnogi se suočavaju s potrebom za dodatnim sredstvima kako bi pokrili mjesečne troškove od plaće do plaće. U tu svrhu, građani se često oslanjaju na različite oblike prekoračenja po tekućem računu, poznatije kao ‘minus’. Prema podacima Hrvatske narodne banke krajem 2022. godine, ukupni iznos iskorištenih prekoračenja na računima građana dosegao je značajnih 5,3 milijarde kuna, što ukazuje na široku upotrebu ove financijske opcije. Iako je ta brojka bila i viša, smanjenju je vjerojatno pridonijelo smanjenje kamatnih stopa na minuse.
Važno je napomenuti da su prešutni minusi, prema evidenciji središnje banke, skuplji za dva do tri postotna boda od onih ugovorenih. Međutim, od rujna prošle godine na snazi je ograničenje koje sprječava da kamatna stopa na bilo koji minus premašuje 7,31 posto, čime se postiže ujednačavanje kamatnih stopa između dopuštenih i prešutnih prekoračenja.
Oko 870.000 građana koristi neku vrstu minusa. Ono što je posebno značajno jest statistika koja pokazuje da čak 95% svih minuseva koje građani koriste predstavljaju upravo prešutni minusi, dok samo 5% otpada na dopuštene minuse. Svjesne potencijalnih financijskih poteškoća s kojima se građani mogu susresti zbog prešutnih prekoračenja, država je implementirala inicijativu kojom se nastoji zaštititi potrošače. Kroz poseban memorandum, bankama je naloženo da omoguće građanima prelazak s prešutnih na dopuštene minuse. Banke su se obvezale ponuditi ovu mogućnost najkasnije do 30. lipnja 2024. godine, pri čemu će iznos dopuštenog prekoračenja odgovarati postojećem iznosu prešutnog minusa koji su građani do sada koristili.
Što znači prelazak na dopušteni minus?
Ova tranzicija nudi nekoliko opcija korisnicima. Moguće je preći na ugovorene dopuštene minuse ili kombinirati novi dopušteni minus s novim prešutnim prekoračenjem. U slučaju kombinirane opcije, dopušteni minus mora iznositi najmanje polovicu trenutnog minusa, dok prešutni minus ne smije prelaziti iznos jedne mjesečne plaće ili mirovine. Novi prešutni minusi bit će odobravani samo u iznimnim situacijama i neće se protezati preko iznosa prosječne mjesečne plaće ili mirovine. Postoje naznake da bi se prešutni minusi mogli zadržati samo za postojeće korisnike, dok bi novi klijenti tu mogućnost više uopće nemali.
Nezavisno od dinamike kojom će banke provoditi ovu transformaciju, važno je naglasiti da su sve banke dužne obračunavati niže kamatne stope na prekoračenja od 1. rujna 2022. godine.
Dopušteni versus prešutni minus: Ključne razlike
Dopušteni minus
Dopušteni minus, poznat i kao dopušteno prekoračenje po tekućem računu, jest financijski instrument koji banka odobrava na zahtjev klijenta, pod uvjetom redovitih prihoda na tekući račun. Ovo prekoračenje povećava raspoloživa sredstva na računu za ugovoreni iznos. Visina dopuštenog minusa obično je vezana uz primanja klijenta, najčešće mjesečnu plaću, i odobrava se bez kompliciranih procedura i instrumenata osiguranja, temeljem pisanog ugovora o tekućem računu.
Kamata na dopušteni minus spada u red više kamatne stope kada su u pitanju krediti za potrošače. Stoga se dopušteno prekoračenje ne bi smjelo tretirati kao dugoročni izvor financiranja, već isključivo kao sredstvo za pokrivanje hitnih, nepredviđenih izdataka. U slučaju neurednog poslovanja ili smanjenog priljeva sredstava, banka ima pravo umanjiti ili ukinuti dopušteni minus, ali je obavezna prethodno obavijestiti klijenta najmanje 30 dana prije primjene te odluke.
Prije uvođenja novih regulacija, kamate na dopuštene minuse kretale su se oko 8,11 posto, što je predstavljalo značajan trošak.
Prešutni minus
Prešutni minus nastaje u situaciji kada korisnik koristi prekoračenje po tekućem računu bez sklapanja formalnog ugovora o prekoračenju s bankom. Često se događa i kada banka ponudi povećanje minusa, a klijent to ne prihvati pismenim putem. Ovakav oblik prekoračenja postao je moguć jer banke dugi niz godina nisu imale zakonski obvezujuću regulativu za tu vrstu poslovanja, što im je omogućilo automatsko dodjeljivanje prešutnih minusa.
Posljedica toga bile su ozbiljne financijske poteškoće za brojne građane, čiji su prešutni minusi dosezali i dvostruko ili trostruko veće iznose od njihovih mjesečnih primanja. Izvlačenje iz takvih dugova dodatno je otežavala visoka kamatna stopa koja se znala kretati i do 17,4 posto.
Situacija kod pojedinih banaka
Erste banka: Od 1. rujna 2022. godine, Erste banka je smanjila nominalne kamatne stope na postojeća prešutna prekoračenja s 7,96 posto na 5,77 posto. Od 30. lipnja 2023. godine, u ponudi za nove klijente dostupni su isključivo dopušteni minusi. Postojeći klijenti s odobrenim prešutnim prekoračenjem mogu ga koristiti do sklapanja ugovora o dopuštenom prekoračenju, ali najkasnije do 30. lipnja 2024.
Privredna banka Zagreb (PBZ): U PBZ-u je prestanak odobravanja prešutnih prekoračenja po tekućem računu u eurima stupio na snagu 19. lipnja 2023. godine, uz zadržavanje prava postojećim korisnicima do 30. lipnja 2024. Banka će pozvati korisnike na potpuni prelazak na dopušteno prekoračenje. Do sklapanja novog ugovora, a najkasnije do 30. lipnja 2024., postojećim korisnicima omogućeno je korištenje prešutnog prekoračenja. U slučaju nedopuštenog prekoračenja, PBZ obračunava zakonsku zateznu kamatu, koja trenutno iznosi 8,62 posto godišnje. Kamatna stopa na prešutna prekoračenja, prema navodima, trenutno iznosi 8,62 posto godišnje.
Zagrebačka banka: Klijenti Zagrebačke banke proces prelaska s prešutnog na dopušteni minus obavljaju potpisivanjem Ugovora o prekoračenju, što je moguće i putem digitalnog bankarstva bez dolaska u poslovnicu. Klijenti će putem mobilnog bankarstva moći upravljati i promjenom iznosa limita. Ukoliko klijenti ne prihvate prijelaz do 30. lipnja 2024., prešutni minus će biti ukinut, a korišteni iznos bit će moguće otplatiti u 12 mjesečnih obroka. Kamatne stope za prešutna prekoračenja snižene su na 5,47 posto.
OTP banka: Krajem lipnja 2023. korisnici OTP banke dobili su obavijest o mogućnosti prelaska s prešutnog na dopušteno prekoračenje, uz povoljniju kamatnu stopu i bez dodatnih provjera. Svi klijenti