Uobičajeno je mišljenje da su banke hladne, nepristupačne institucije koje rijetko izlaze u susret svojim klijentima. Međutim, stvarnost je često drugačija. Naime, uspjeh u ostvarivanju vlastitih financijskih ciljeva uz pomoć banke uvelike ovisi o našem vlastitom pristupu i ponašanju. Banke, poput svake druge institucije, nastoje minimizirati rizik. Kada je riječ o suradnji s fizičkim i pravnim osobama, one se nastoje zaštititi od potencijalnih problema. Hoćemo li dobiti ono što želimo od banke, u konačnici je u našim rukama. Stoga je ključno razumjeti kako nas banka percipira, kako postupiti kada nam je potreban kredit te kako maksimizirati vrijednost našeg novca.
Kako nas banka vidi: Detaljan uvid u vaš financijski profil
Banka ima detaljan uvid u sve naše transakcije, od uplata i isplata na tekućem računu. Prije donošenja odluke o odobravanju kredita, pa čak i ako ne poslujemo isključivo s jednom bankom, detaljno analiziraju promet po računu. Određene transakcije bankama mogu biti neprihvatljive, poput uplata na kladionice ili drugim platformama za igre na sreću, brzih online pozajmica, učestalih transfera prema upitnim online bankama ili transakcija vezanih uz kriptovalute. Također, preporučljivo je pažljivo birati opis transakcija, jer i najmanji detalj može utjecati na bankinu procjenu.
Štednja je jedan od ključnih pokazatelja financijske odgovornosti. Kada osoba redovito štedi, to signalizira banci da razmišlja o svojoj financijskoj budućnosti i da je sposobna dugoročno planirati. Ova navika pozitivno utječe na procjenu kreditne sposobnosti.
Kreditne obveze vode se u Središnjem sustavu kreditnih registara (OSR sustav). Svaka nepodmirena ili neredovito otplaćena obveza ostavlja negativan trag koji može otežati buduće zaduživanje. Urednost u otplati postojećih kredita iznimno je važna za banku. Taj faktor direktno utječe na uvjete pod kojima će nam banka odobriti novi kredit. Banka čak i do četiri godine nakon zatvaranja kredita pamti urednost naše otplate.
Osim navedenog, banka uzima u obzir i sve druge informacije koje smo im izravno ili neizravno pružili. To uključuje informacije o našem stažu, obrazovanju, obiteljskoj situaciji (s kim živimo), visini i redovitosti plaće, poslodavcu te druga primanja.
Kao što je vidljivo, svatko od nas posjeduje jedinstveni financijski profil u banci. Kvaliteta tog profila izravno utječe na bankinu ocjenu. Što je naša ocjena bolja, to su bolji i uvjeti pod kojima možemo dobiti kredit. Ako banka ima pozitivno mišljenje o nama kao klijentima, veća je vjerojatnost da ćemo dobiti kredit po povoljnijoj kamatnoj stopi kada nam zatreba. Ovo pravilo vrijedi i za kredite namijenjene obrtima i tvrtkama. Dobri klijenti kontinuirano su u fokusu banke.
Što ako se suočimo s određenim financijskim situacijama?
Nemamo prethodno iskustvo s kreditima: Ako nikada niste imali kredit, banka vas ne poznaje dovoljno. Nedostaje im uvid u vašu kreditnu povijest i navike otplate. Zbog toga vam može biti odobren manji iznos kredita.
Koristimo dozvoljeno prekoračenje: Blago prekoračenje računa kao privremeno rješenje obično nije problem. Međutim, ako se od početka oslanjate na maksimalno dozvoljeno prekoračenje, to je jasan signal banci da možda postoje problemi u vašem financijskom upravljanju.
Imamo više djece ili uzdržavanih osoba: Iako je veći broj djece pozitivan za demografiju, iz bankine perspektive, to može izazvati sumnju u vašu sposobnost redovite otplate kredita. Broj djece i drugih uzdržavanih članova obitelji može negativno utjecati na kreditnu sposobnost.
Zaposleni smo u privatnoj tvrtki, obrtu ili državnoj tvrtki: Banke često preferiraju klijente zaposlene u stabilnim državnim poduzećima, jer to jamči sigurnost poslodavca, a time i veću sigurnost u otplati kredita. Privatni sektor također predstavlja prihvatljiv izbor, a sve više se prepoznaju i paušalni obrtnici, pod uvjetom urednog poslovanja. Bez obzira na vrstu zaposlenja, banka će temeljito proučiti stabilnost tvrtke ili obrta, duljinu poslovanja i bonitet.
Aktivnost poslodavca i naš radni staž: Duljina poslovanja našeg poslodavca, kao i naš vlastiti radni staž te vrsta ugovora o radu, faktori su koje banka uzima u obzir.
Plaćamo u gotovini: Podizanje gotovine s bankomata umjesto plaćanja karticom ili putem tekućeg računa ne utječe izravno na bankinu ocjenu vašeg profila.
Što banka preferira?
Banka voli:
- Redovitu otplatu kredita.
- Klijente koji redovito štede.
- Klijente zaposlene u atraktivnim sektorima poput pomorstva ili IT-ja.
- Klijente zaposlene kod poslodavaca s dobrim bonitetom.
- Posebno voli VIP klijente.
VIP klijenti: Prednosti i kriteriji
VIP klijenti uživaju određene povlastice i pogodnosti, uključujući osobnog bankara, povoljnije uvjete kreditiranja i niže kamatne stope, te mogućnost ugovaranja drugih bankarskih proizvoda pod posebnim uvjetima. Postati VIP klijent obično zahtijeva:
- Primanje od 10.000 do 12.000 kuna ili više.
- Zaposlenje kod poslodavca od posebnog interesa za banku.
- Iznos štednje od 20.000 do 50.000 eura ili više.
- Korištenje više različitih bankarskih proizvoda.
Interna ocjena i kreditna sposobnost
Na temelju svih navedenih faktora, banka dodjeljuje internu ocjenu svakom klijentu, koja potom određuje uvjete kreditiranja. Važno je napomenuti da se interna ocjena može razlikovati od banke do banke. Osim ocjene, ključna je i kreditna sposobnost, odnosno mogućnost redovite otplate kredita. Kreditna sposobnost izračunava se na različite načine, ovisno o statusu klijenta:
- Fizičke osobe: Dohodak umanjen za osnovni osobni odbitak.
- Obrtnici: Dohodak iz prethodne godine umanjen za poreze i prireze, te potom umanjen za osnovni osobni odbitak.
- Tvrtke: Analizom financijskih izvješća i novčanih tokova.
Kreditnu sposobnost je moguće povećati uz pomoć sudužnika, posebnih poticaja poslodavca ili prihoda od najma nekretnina.
Dodatne pogodnosti za klijente
Redoviti klijenti mogu ostvariti dodatne pogodnosti prilikom podizanja kredita. Neke banke nude:
- Povoljnije stambene kredite za mlade do 40 godina.
- Kredite za poboljšanje energetske učinkovitosti nekretnina.
- Posebne pogodnosti za članove sindikata, zaposlenike određenih tvrtki ili klijente grupacija poput Progreso grupe.
Zaključak: Partnerstvo s bankom gradi se na povjerenju
Niže kamatne stope nisu isključivo rezervirane za VIP klijente. Banka može imati poseban interes za bilo kojeg klijenta koji joj pruža stabilnost i povjeren