Uvod
Kada vam je potrebna velika količina novca, a nemate je, vrijeme je za odlazak u banku. Naravno ne u stilu Bonnie i Clydea, nego na šalter i tražiti informacije o – kreditu. Odmah napominjemo – NIKADA, ali NIKADA nemojte uzimati ‘kredite s bandere’ (oglasi na stupovima i stanicama javnoga prijevoza) te putem interneta od tvrtki za koje nikada niste čuli. Namjenski, nenamjenski, stambeni, gotovinski, lombardni. Puno je vrsta kredita, a važno je znati osnove o njima kako vam kredit ne bi postao omča oko vrata koja se svakom danom sve više steže. Uvijek treba imati na umu – kredit je rizik i prije nego se odlučite na taj potez, dobro razmislite treba li vam i možete li svoj problem riješiti bez kredita. Kredit je financijska imovina kao i svaka druga i s takvom imovinom treba znati upravljati. Ako uzimate kredit samo da bi ga uzeli, onda radije nemojte. Stoga prije upuštanja u bilo kakav dug, dobro proučite na što sve trebate paziti prije upuštanja u kredit , koje su najčešće pogreške i problemi pri uzimanju kredita i naravno koja vrsta kredita je najbolja za vaše potrebe. Kod glavnih kategorija kredita odobrenih kućanstvima, u travnju 2022. najveći prosjek kamatnih stopa zabilježen je za kunske kredite na osnovi dopuštenih prekoračenja po transakcijskim računima (7,14 posto što je za 0,36 postotnih bodova manje nego u travnju 2021.), a najniži za stambene kredite odobrene s valutnom klauzulom (2,19 posto, što je za 0,41 postotni bod manje nego u travnju 2021.), pri čemu obje kategorije kredita imaju blagi trend pada i na tromjesečnoj i na godišnjoj razini, podaci su koje su nam iznijeli iz Hrvatske udruge banaka (HUB). Svaka banka ima drugačije uvjete kreditiranja i svaka će dobro proučiti vaše navike i ponašanja. No nemojte da vas to prepadne, jer ipak je uvijek najlakše otići u banku i raspitati se. Za početak predlažemo da pođete u onu u kojoj imate tekući ili žiro račun i preko koje primate plaću. Bez obzira koja je vaša banka, ipak savjetujemo da se raspitate i u drugim bankama kako biste mogli procijeniti jesu li druge ponude možda povoljnije.
Različite vrste kredita
Različiti krediti imaju različite rizike, koji ponajprije ovise o valuti, ročnosti i načinu promjenjivosti kamatne stope. Svaki potrošač, odnosno korisnik kredita, trebao bi imati sve informacije za procjenu rizika povezanog s kreditnim poslom u koji ulazi. Da biste donijeli dobru odluku o tome koji vam kredit najviše odgovara, informirajte se i razgovarajte sa svojim bankarom kako biste točno znali na što ćete se obvezati. Kako su nam pojasnili iz Hrvatske narodne banke (HNB), kredite možemo razlikovati po nekim njihovim obilježjima. S obzirom na namjenu, razlikujemo dvije vrste kredita:
- Namjenski krediti: Odobravaju se za točno određenu namjenu i s obzirom na to da je namjena unaprijed određena i kao takva ugovorena, kreditna institucija može provjeravati jesu li sredstva kredita namjenski utrošena. Ovakvi krediti se najčešće koriste nakon što se kreditnoj instituciji dostavi dokumentacija potrebna za dokazivanje namjene, primjerice: kupoprodajni ugovor za stambeni kredit s namjenom kupnje nekretnine, računi izvođača radova za kredit čija je namjena rekonstrukcija nekretnine, ponuda za kupnju vozila za auto kredit, za studentski kredit s namjenom plaćanja školarine to može biti (pred)račun obrazovne ustanove na čiji se račun, iz kredita, uplaćuje školarina. Kreditna institucija može dozvoliti i u slučaju namjenskih kredita da se dio sredstava koristi isplatom na račun korisnika kredita, ali u svakom slučaju ima pravo provjeriti jesu li sredstva namjenski utrošena prema dokumentaciji koja je prezentirana prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Neispunjenje bilo koje obveze iz ugovora o kreditu, može kao posljedicu imati otkazivanje ugovora o kreditu i o tome treba voditi računa. Kad se ugovor o kreditu otkaže, takav se kredit učini dospjelim i korisnik kredita ga je dužan odmah podmiriti.
- Nenamjenski krediti: Kao što i sam naziv govori, radi se o kreditima bez utvrđene namjene. Najčešće se isplaćuju na račun, a instrumenti osiguranja mogu ovisiti o iznosu kredita. Nenamjenski krediti omogućuju korištenje novca prema potrebama i željama potrošača (korisnika kredita). Najčešći su: okvirni kredit (dopušteno prekoračenje po tekućem računu), gotovinski kredit, lombardni kredit, hipotekarni kredit.
Najčešće vrste kredita
- Potrošački krediti: Odobravaju se na temelju ispostavljenog predračuna za kupnju neke robe ili na temelju ponude koju je izdao prodavatelj. Odobravaju se za različite namjene kao npr. za kupnju namještaja, bijele tehnike, tehničkih aparata, automobilske opreme, građevinskog materijala…
- Krediti za vozila odnosno plovila: Odobrava se na temelju ispostavljenog predračuna za kupnju vozila koji izdaje prodavatelj ili na temelju sporazuma o prijenosu prava vlasništva nad vozilom koje je predmet kreditiranja.
- Stambeni krediti: Odobrava se za kupnju, izgradnju ili adaptaciju kuće odnosno stana. Ako se odobreni kredit u punom iznosu ne isplati direktno na račun prodavatelja odnosno izvođača, namjenu korištenja preostalog iznosa potrebno je dokumentirati.
- Krediti za obrazovanje (studentski ili učenički kredit): Odobrava se za plaćanje troškova studiranja (u zemlji i u inozemstvu), a moguće je njime se koristiti i npr. za plaćanje školarine privatnoga srednjo&scaronkolskog obrazovanja.
- Okvirni kredit (dopušteno i prešutno prekoračenje po tekućem računu): S obzirom na to da je ovaj kredit odnosno dug najpopularniji, a ujedno i najskuplji, pokušat ćemo ga detaljnije pojasniti. Dopušteno i prešutno prekoračenje ili, kako se to popularno naziva, ‘ minus ‘ su također oblici kredita. Može se reći da je njihova posebnost u tome što se unaprijed ne ugovara otplatni plan, odnosno rate ili anuitete u kojima ćemo vratiti posuđeno, a plan kojim ćemo vratiti posuđeno, u potpunosti je ostavljeno na odlučivanje potrošača, korisnika takvog zaduženja, objasnili su nam iz HNB-a. Razlikujemo dva prekoračenja: dopušteno prekoračenje ugovora – ugovara se otvaranjem tekućeg računa, tj. odobrava na temelju zahtjeva klijenta; prešutno prekoračenje – klijent ga ne